Διαγραφή Χρεών προς Τράπεζες, Δημόσιο, Εφορία, ΕΦΚΑ / ΚΕΑΟ – Ο Απόλυτος Οδηγός

Το να βρεθεί κάποιος με χρέη σε τράπεζες, Δημόσιο, Εφορία ή ασφαλιστικά ταμεία δεν είναι πια σπάνιο φαινόμενο. Χιλιάδες ιδιώτες και επιχειρήσεις ζουν καθημερινά με την πίεση των δανείων, των κατασχέσεων, των απειλών για πλειστηριασμούς και των ατελείωτων ειδοποιήσεων από το ΚΕΑΟ.

Η διαγραφή χρεών δεν είναι «μαγικό κουμπί» που σβήνει τα πάντα. Είναι όμως μια ρεαλιστική δυνατότητα, όταν υπάρχει σωστή στρατηγική και νομική–οικονομική καθοδήγηση. Η εμπειρία δείχνει ότι όσοι κινούνται μόνοι τους, χάνουν δικαιώματα ή αποδέχονται ρυθμίσεις που τελικά δεν μπορούν να τηρήσουν.

Στον οδηγό αυτό θα δούμε πώς γίνεται η διαγραφή ή μείωση χρεών σε τράπεζες, Δημόσιο, Εφορία, ΕΦΚΑ (ΚΕΑΟ), ποια εργαλεία υπάρχουν σήμερα και ποιοι έχουν πραγματικές πιθανότητες να πετύχουν λύση.

Διαγραφή Χρεών προς Τράπεζες

Τα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι το πιο συνηθισμένο σημείο πίεσης. Χιλιάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις βρέθηκαν να χρωστούν ποσά πολλαπλάσια του αρχικού δανείου, εξαιτίας τόκων, προσαυξήσεων και εξόδων.

Πότε μπορεί να γίνει διαγραφή;

• Σε κόκκινα δάνεια που έχουν μεταφερθεί σε funds ή εταιρείες διαχείρισης. Εκεί το κούρεμα μπορεί να φτάσει και το 70%.
  
• Σε πιστωτικές κάρτες και καταναλωτικά δάνεια, όπου οι τόκοι υπερβαίνουν το κεφάλαιο.
  
• Σε στεγαστικά όταν υπάρχει πραγματική αδυναμία πληρωμής και κίνδυνος πλειστηριασμού.
  

Τρόποι Διαγραφής / Μείωσης

• Εξωδικαστικός μηχανισμός: 240–420 δόσεις και δυνατότητα κουρέματος.
  
• Τραπεζική διαμεσολάβηση: επίσημη διαδικασία διαπραγμάτευσης με την τράπεζα.
  
• Ατομική ρύθμιση: μέσω ειδικών προγραμμάτων ρυθμίσεων κάθε τράπεζας.
  

Ένα πραγματικό παράδειγμα

Επιχείρηση με δάνειο 200.000€, που είχε φτάσει στις 280.000€ με τόκους. Μέσω τραπεζικής διαμεσολάβησης πέτυχε:

• κούρεμα 120.000€,
  
• ρύθμιση του υπολοίπου σε 240 δόσεις,
  
• δόση προσαρμοσμένη στα πραγματικά έσοδά της.
  

Δεν πρόκειται για «θαύμα». Είναι το αποτέλεσμα σωστής προετοιμασίας, τεκμηρίωσης και διαπραγμάτευσης.

📌Με τις τράπεζες υπάρχει χώρος για συμφωνία, αρκεί να ξέρεις πώς να μιλήσεις στη γλώσσα τους και να πας προετοιμασμένος.

Διαγραφή Χρεών προς Δημόσιο & Εφορία

Τα χρέη προς το Δημόσιο και την Εφορία είναι ίσως τα πιο αγχωτικά, γιατί συνοδεύονται από άμεσες κυρώσεις: κατασχέσεις σε τραπεζικούς λογαριασμούς, δέσμευση περιουσίας, ακόμα και ποινικές διώξεις για μεγάλα ποσά. Παρ’ όλα αυτά, ο νόμος προβλέπει δυνατότητες διαγραφής ή παραγραφής οφειλών – αρκεί να ξέρεις πώς να τις αξιοποιήσεις.

Παραγραφή Οφειλών

• Οι περισσότερες φορολογικές οφειλές παραγράφονται μετά από 10 χρόνια, αν η Εφορία δεν έχει προχωρήσει σε πράξεις αναγκαστικής είσπραξης.
  
• Σε ειδικές περιπτώσεις (π.χ. μεγάλα ποσά, δόλιες υποθέσεις) η παραγραφή μπορεί να φτάσει τα 20 χρόνια.
  
• Αν ο οφειλέτης δεν παρακολουθεί τις κινήσεις της Εφορίας, μπορεί να χάσει την ευκαιρία να κερδίσει τη διαγραφή μέσω παραγραφής.
  

Διαγραφή Μέσω Εξωδικαστικού Συμβιβασμού

• Με τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, υπάρχει δυνατότητα:
  
  • έως 85% μείωση σε προσαυξήσεις και τόκους,
    
  • έως 75% κούρεμα στο κεφάλαιο σε συγκεκριμένες περιπτώσεις.
    
• Πρόκειται για μια επίσημη διαδικασία που απαιτεί τεκμηριωμένη αδυναμία πληρωμής και σωστή προετοιμασία φακέλου.
  

Ρυθμίσεις Δόσεων με «Κρυφή» Διαγραφή

Ακόμη και οι κλασικές ρυθμίσεις (π.χ. 24, 72, 120 δόσεις) οδηγούν ουσιαστικά σε «μερική διαγραφή», αφού με την τήρησή τους παύουν οι προσαυξήσεις και σταθεροποιείται το χρέος.

Παράδειγμα από την πράξη

Ελεύθερος επαγγελματίας με χρέη 90.000€ στην Εφορία. Μέσω εξωδικαστικού:

• Διαγράφηκαν 65.000€ (κεφάλαιο + προσαυξήσεις).
  
• Το υπόλοιπο 25.000€ ρυθμίστηκε σε 240 δόσεις με χαμηλό επιτόκιο.
  

Αποτέλεσμα: ο φορολογούμενος απέφυγε κατασχέσεις, ποινικές διώξεις και μπόρεσε να συνεχίσει τη δραστηριότητά του νόμιμα.

📌 Η Εφορία δεν χαρίζει εύκολα χρέη, αλλά με τον σωστό μηχανισμό και αποδείξεις αδυναμίας, μπορεί να δεχτεί γενναίες ρυθμίσεις και μειώσεις.

Χρέη στο ΚΕΑΟ – Τι Πραγματικά Ισχύει

Οι οφειλές σε ασφαλιστικά ταμεία (ΕΦΚΑ), δηλαδή στο Κέντρο Είσπραξης Ασφαλιστικών Οφειλών (ΚΕΑΟ) είναι από τις πιο δύσκολες. Το ΚΕΑΟ έχει δικαίωμα να προχωρήσει σε κατασχέσεις και δεσμεύσεις χωρίς καν προειδοποίηση, γεγονός που αιφνιδιάζει πολλούς οφειλέτες. Ωστόσο, υπάρχουν τρόποι να περιοριστούν ή ακόμα και να διαγραφούν.

Διαγραφή Οφειλών που Θεωρούνται «Ανεπίδεκτες Είσπραξης»

• Αν αποδειχθεί ότι έχουν εξαντληθεί όλα τα μέτρα αναγκαστικής είσπραξης, το χρέος μπορεί να χαρακτηριστεί ανεπίδεκτο.
  
• Σε αυτή την περίπτωση, η οφειλή «παγώνει» και μπορεί να οδηγήσει σε οριστική διαγραφή.
  

Παραγραφή Ασφαλιστικών Οφειλών

• Οι εισφορές στον ΕΦΚΑ παραγράφονται μετά από 10 χρόνια.
  
• Αυτό αφορά κυρίως ελεύθερους επαγγελματίες, αυτοαπασχολούμενους και αγρότες.
  
• Η παραγραφή δεν γίνεται αυτόματα – πρέπει να διεκδικηθεί με αίτηση και να αποδειχθεί.
  

Ρυθμίσεις Οφειλών

• Μέσω του εξωδικαστικού, προβλέπονται έως 240 δόσεις για χρέη στο ΚΕΑΟ.
  
• Σε κάποιες περιπτώσεις, το «κούρεμα» σε προσαυξήσεις και πρόστιμα φτάνει και το 85%.
  

Σύνδεση με Συνταξιοδότηση

Προσοχή: η παραγραφή ή διαγραφή οφειλών στον ΕΦΚΑ μπορεί να έχει συνέπειες στη συνταξιοδότηση.

• Αν σβηστούν οφειλές, χάνεται και ο αντίστοιχος ασφαλιστικός χρόνος.
  
• Αυτό σημαίνει χαμηλότερη σύνταξη ή καθυστέρηση στη θεμελίωση δικαιώματος.
  

Παράδειγμα από την πράξη

Επαγγελματίας με χρέη 45.000€ στον ΕΦΚΑ:

• Από αυτά, τα 30.000€ είχαν παραγραφεί λόγω 10ετίας.
  
• Τα υπόλοιπα 15.000€ ρυθμίστηκαν σε 120 δόσεις.
  
• Ο επαγγελματίας καθάρισε το μητρώο του, χωρίς να χάσει οριστικά το δικαίωμα στη σύνταξη.
  

📌 Στον ΕΦΚΑ η γνώση του νόμου περί παραγραφής και των διαθέσιμων ρυθμίσεων είναι το μυστικό για να μην χαθεί περιουσία ή συνταξιοδοτικά δικαιώματα.

Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών

Ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι ίσως το πιο ισχυρό εργαλείο που διαθέτουν σήμερα ιδιώτες και επιχειρήσεις για να τακτοποιήσουν τα χρέη τους σε τράπεζες, Δημόσιο, Εφορία και ΕΦΚΑ/ΚΕΑΟ. Είναι μια ηλεκτρονική διαδικασία, που πραγματοποιείται μέσω ειδικής πλατφόρμας και οδηγεί σε συνολική ρύθμιση.

Τι προσφέρει

• Ρύθμιση έως 240 δόσεις για χρέη προς το Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία.
  
• Έως 420 δόσεις για δάνεια προς τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης.
  
• Κούρεμα έως 75% στο κεφάλαιο και έως 95% σε προσαυξήσεις και πρόστιμα.
  
• Αναστολή κατασχέσεων και πλειστηριασμών όσο εκκρεμεί η διαδικασία.
  

Πώς λειτουργεί

1. Ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα, με όλα τα οικονομικά του στοιχεία.
   
2. Γίνεται έλεγχος της βιωσιμότητας του προτεινόμενου πλάνου.
   
3. Οι πιστωτές (τράπεζες, Δημόσιο, ΕΦΚΑ) εξετάζουν και ψηφίζουν την πρόταση.
   
4. Αν εγκριθεί, η ρύθμιση είναι δεσμευτική για όλους.
   

Συχνές Παγίδες

• Η πλατφόρμα είναι σύνθετη· πολλοί οφειλέτες απορρίπτονται γιατί δεν συμπληρώνουν σωστά τα στοιχεία.
  
• Συχνά προτείνονται ρυθμίσεις που δεν είναι ρεαλιστικές για τον οφειλέτη → οδηγούν σε νέα αδυναμία πληρωμής.
  
• Απαιτείται σωστή στρατηγική: να παρουσιαστεί μια πρόταση που να είναι αποδεκτή από τους πιστωτές αλλά και βιώσιμη για τον οφειλέτη.
  

Παράδειγμα

Ιδιώτης με συνολικά 250.000€ χρέη (τράπεζες, Δημόσιο, ΕΦΚΑ):

• Επιτεύχθηκε κούρεμα 140.000€.
  
• Τα υπόλοιπα 110.000€ ρυθμίστηκαν σε 240 δόσεις (χαμηλή μηνιαία δόση).
  
• Μέσα σε 3 μήνες απέφυγε πλειστηριασμό και εξασφάλισε σταθερότητα.

Πότε Είναι Ρεαλιστική η Διαγραφή Χρεών

Η διαγραφή χρεών δεν ισχύει για όλους και δεν αφορά όλες τις περιπτώσεις. Υπάρχουν συγκεκριμένα κριτήρια που εξετάζουν οι τράπεζες, το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία πριν συμφωνήσουν να «κόψουν» μέρος μιας οφειλής.

Ποιες περιπτώσεις έχουν μεγαλύτερες πιθανότητες

• Αποδεδειγμένη αδυναμία πληρωμής: οφειλέτης που αποδεικνύει ότι δεν μπορεί να πληρώνει με τα σημερινά δεδομένα.
  
• Χρέη με υπερβολικές προσαυξήσεις: όταν τα πρόστιμα και οι τόκοι έχουν ξεπεράσει το κεφάλαιο.
  
• Παλιά οφειλή: μετά από χρόνια κατά τη διάρκεια των οποίων δεν έχουν γίνει ουσιαστικές εισπράξεις, οι πιστωτές προτιμούν να πάρουν κάτι, παρά τίποτα.
  
• Οφειλές σε πολλά μέτωπα: τράπεζες + Δημόσιο + ΕΦΚΑ. Ο εξωδικαστικός δίνει «πακέτο» λύσης.
  

Πότε δεν είναι ρεαλιστικό

• Όταν υπάρχει μεγάλη ακίνητη περιουσία που μπορεί να ρευστοποιηθεί.
  
• Όταν ο οφειλέτης δηλώνει υψηλά εισοδήματα αλλά δεν πληρώνει.
  
• Όταν η πρόταση ρύθμισης δεν είναι βιώσιμη και φαίνεται ότι θα «σπάσει» ξανά.
  

Η αλήθεια με απλά λόγια

Η διαγραφή χρεών είναι ένα εργαλείο για όσους πραγματικά έχουν ανάγκη και τεκμηριώνουν την αδυναμία τους. Δεν είναι μέθοδος για να αποφύγει κάποιος τις υποχρεώσεις ενώ έχει περιουσία ή εισόδημα.

Παράδειγμα

Δύο οφειλέτες με ίδιο χρέος 100.000€ στην Εφορία:

• Ο Α δηλώνει 1.200€ μηνιαίο εισόδημα, δεν έχει περιουσία → πιθανό κούρεμα 60%.
  
• Ο Β δηλώνει 3.500€ εισόδημα, διαθέτει ακίνητο → πιθανή μόνο ρύθμιση δόσεων, χωρίς διαγραφή.
  

📌 Κλειδί: Το «μυστικό» δεν είναι να πεις ότι δεν μπορείς να πληρώσεις, αλλά να το αποδείξεις με στοιχεία. Τότε η διαγραφή γίνεται ρεαλιστική.

Ο Ρόλος της Συμβουλευτικής

Στη θεωρία, η διαδικασία για διαγραφή χρεών είναι «ξεκάθαρη». Στην πράξη όμως, είναι γεμάτη παγίδες: κάποιο λάθος στην πλατφόρμα, ελλιπή δικαιολογητικά, μη ρεαλιστικές προτάσεις. Εκεί είναι που κρίνεται η διαφορά.

Ο σύμβουλος δεν είναι απλά ένας «μεσάζων» ανάμεσα στον οφειλέτη και τους πιστωτές. Είναι αυτός που στήνει όλη την υπόθεση σωστά από την αρχή:

• Ξέρει τι ζητούν οι πιστωτές και τι αποδέχονται ως ρεαλιστικό.
  
• Στήνει τον φάκελο με οικονομικά στοιχεία που ενισχύουν τη θέση του οφειλέτη.
  
• Εντοπίζει παραγραφές που οι περισσότεροι αγνοούν και αξιοποιεί τα «παράθυρα» του νόμου.
  
• Αποφεύγει λάθη που οδηγούν σε απόρριψη της αίτησης ή σε αδιέξοδες ρυθμίσεις.
  

Με απλά λόγια: χωρίς εξειδικευμένη συμβουλευτική, οι πιθανότητες επιτυχίας μειώνονται δραματικά. Με τη σωστή υποστήριξη, ακόμα και οι πιο «χαμένες» υποθέσεις μπορούν να οδηγήσουν σε συμφωνία.

Παράδειγμα από την πράξη

Πελάτης υπέβαλε μόνος του αίτηση στον εξωδικαστικό → απορρίφθηκε γιατί είχε δηλώσει λανθασμένα τα περιουσιακά του στοιχεία.
Με τη βοήθεια συμβούλου, η αίτηση υποβλήθηκε εκ νέου, αλλά σωστά → εγκρίθηκε ρύθμιση με κούρεμα 55%.

Η TOTAL: 30 Χρόνια Επιτυχίες στη Διαγραφή Χρεών

Η Total Economic Solutions (TES) δεν μιλά με θεωρίες. Μιλά με αποτελέσματα. Για πάνω από τρεις δεκαετίες, έχουμε σταθεί δίπλα σε ιδιώτες και επιχειρήσεις που βρέθηκαν σε οικονομικό αδιέξοδο και τους δώσαμε μια δεύτερη ευκαιρία.

Γιατί ξεχωρίζουμε

• Εξειδίκευση: συνδυάζουμε την οικονομική γνώση σε συνεργασία με νομικούς με εμπειρία σε πραγματικές υποθέσεις.
  
• Αποδεδειγμένα αποτελέσματα: χιλιάδες πελάτες έχουν πετύχει κουρέματα, παραγραφές και βιώσιμες ρυθμίσεις.
  
• Ολιστική προσέγγιση: δεν βλέπουμε μόνο το χρέος, αλλά και τη συνολική πορεία του πελάτη, ώστε να μην ξαναβρεθεί στο ίδιο σημείο.
  
• Διαπραγμάτευση με ισχύ: γνωρίζουμε πώς λειτουργούν τράπεζες, Δημόσιο, ΕΦΚΑ εκ των έσω και μιλάμε τη γλώσσα τους.
  

Πραγματικά παραδείγματα

• Επιχείρηση με συνολικά 500.000€ χρέη → ρύθμιση σε 240 δόσεις, διαγραφή 300.000€.
  
• Ιδιώτης με στεγαστικό δάνειο 180.000€ → κούρεμα 100.000€, διατήρηση της κατοικίας του.
  
• Ελεύθερος επαγγελματίας με χρέη στον ΕΦΚΑ → παραγραφή 25.000€, ρύθμιση των υπολοίπων με δόση κάτω από 100€.
  

Αυτά δεν είναι «υποσχέσεις». Είναι καθημερινές επιτυχίες που αποδεικνύουν γιατί η TOTAL είναι ο αξιόπιστος συνεργάτης στη διαγραφή και ρύθμιση χρεών.

📌 Συμπέρασμα: Η διαγραφή χρεών δεν είναι πολυτέλεια· είναι δικαίωμα, όταν διεκδικείται σωστά. Με την TOTAL δίπλα σας, αυτό που μοιάζει αδιέξοδο μετατρέπεται σε νέα αρχή.